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| 住宅ローン借り換えのポイント |
保険の匠では、住宅ローンの相談も受け付けております。
住宅ローンの選び方や、
住宅ローンの借り換えのポイントのほか、
家計を見直して住宅ローンにまわす費用の捻出の仕方
などについてアドバイスさせて頂いております。
もちろん住宅ローンを組む際には
保険との密接なかかわりがあるので、これを機会に保険を見直される方も多いです。
ちなみに、住宅ローンの直接のお手続きはもちろん各金融機関でお願いします。
で、今回は住宅ローンの借り換えのポイントについて解説。
住宅ローンアドバイザーの資格を持っている、保険の匠の登録ファイナンシャルプランナーからの解説記事です。
住宅ローン借り換えのメリットはいくら？
住宅ローンの「借り換えのメリット」はどのように計算できるのでしょうか？
借り替えメリットを享受するためには、当然今借りている住宅ローンより、新しい住宅ローンの金利が低くなる必要がありますね。
ただし単純でないのは、借り換えにかかる経費です。
登記などの手数料を考えれば「少なくとも50万円くらい」は利息を軽減したいところです。
簡単に計算しようと思えば、
借り替えメリット ＝ 残りの借り入れ金額 × 金利差 × 残りの借り入れ期間 ÷ 2
で大雑把に算出できると思いますが、正確には各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。ちなみに人気の住信SBIネット銀行のホームページでシミュレーションすると、たとえば
残りの借り入れ金額：2,500万
金利差：0.5%
残りの借り入れ期間：20年
の場合、利息軽減額は「149万円」になりますね！毎月の住宅ローン返済額も６，０００円以上軽減されます。（個人的には期間短縮型をおすすめ致しますが・・・）
登記などの手数料を考慮してもトータルで77万円近く、メリットが出てくることになります。こういう場合はぜひ、借り換えを検討されてはいかがでしょうか。
また、当初の費用の額によっても借り換えメリットは異なります。
借り換えに最適な住宅ローン選びのポイント
借り換えに最適な住宅ローンとは何でしょうか？
「金利が低い」のは当然だとして、やはり住宅ローン経験者として重視したいのは、金利が低いだけじゃない、それ以外のメリットですね。具体的に考えていきましょう。
1．保証料がかからない
保証料がない、というのはとても重要です。期間30年×3,000万円だと60万円以上かかってしまうのが保証料です。たとえば30万円のコストを削減するのに、保証料が60万円も取られしまうなんてばかばかしいですね。
保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。毎年0.2%！保証料がかからない金融機関を選びましょう。
2．フラット35は団体信用保険料に注意
長期固定金利が魅力的なフラット35。最近は借り換えにも対応してくれるようですが、気をつけないといけないのが、表面金利に含まれない「団体信用保険料」。通常の住宅ローンなら「込み」なので特に意識することはないですが、フラット35はこれが「別途」なので要注意。
団体信用保険を金利に換算すると「毎年0.3%」くらいとなります。毎年0.3%！表面金利だけで判断してはいけませんね・・・。
3．繰上返済が簡単で無料であることが一番大切！
経験者なら特に注意したいのが、繰上返済の利便性と手数料ですね。
「最もオトクな資産運用は住宅ローンの繰上返済である」と言われるくらい、繰上返済はメリットがあります。繰上返済を進めれば進めるほど、みるみる元本も利息も減っていきます。借り換えメリットなんて目じゃないくらいオトクです。
したがって、借り入れてからも繰上返済をどんどん進められるように
・ネットから1円単位で繰上返済できること
・繰上返済手数料が無料であること
は絶対条件ですね！
4．特定疾病保障付！
最近、話題なのが疾病保障付の住宅ローンですね。
要は、借入時に対象の病気になった場合に、何と住宅ローンの残高が0になってしまう、という安心の住宅ローンです。
でもどれだけ安心でも金利が高くなってしまっては元も子もありません。メガバンクなどは大体「毎年0.3%」くらいかかるようです。毎年0.3%！それなら別途、生命保険に入ればいいですよね？
ということで疾病保障が「無料」の住宅ローンを選びたいものです。
5．それ以外の手数料にも注目
最後に気にしたいのが、それ以外の手数料ですね。たとえば、住信SBIネット銀行や新生銀行は、セブンイレブンのATMが24時間無料だったり、他行宛ての振込を一定回数無料にしています。住宅ローンの支払い利息1,000円をケチって、ATMや振込みで1,000円も2,000円も手数料を払っていたのでは話になりません。
銀行サービスそのものの手数料にも目を配りたいものですね。
保険の匠は複数の保険会社の商品から最適なものをご提案致します。
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